Bien sûr, il y a plus d’un moyen de réduire votre dette. Celui que vous choisirez dépendra de votre personnalité, ainsi que de votre situation actuelle. Ceci étant dit, voici ce que vous pouvez entreprendre – quelle que soit la méthode que vous déciderez d’utiliser – pour vous aider à prendre un nouveau départ.

1. Sachez exactement où vous en êtes. Vous avez besoin de mettre toutes vos dettes noir sur blanc. Les crédits et les taux d’intérêt, comme l’ensemble des dépenses du ménage, ainsi que toutes les autres sommes qui sont dépensées. Soyez précis, et rendez compte de chaque centime. Ajoutez tous vos revenus, listez toutes les entrées d’argent applicables à la réduction de votre dette dont vous disposez.
2. Définissez vos priorités. Vous avez besoin d’un toit, de l’eau et de quoi manger, alors ces choses doivent être votre priorité. Tous les postes de première nécessité et les médicaments seront aussi près du sommet de la liste pour beaucoup de gens. Ensuite viennent les transports, surtout si vous vivez en campagne, où la voiture est le seul moyen de vous rendre au travail.

Est-ce que cela veut dire que vous devez renoncer à toutes les petites « traites » ? Pas obligatoirement, mais vous devez vous assurer de considérer avant tout les nécessités. Après cela, vous pouvez commencer à déterminer ce qui est plus important. Parce que nous parlons de réduire votre dette de consommation, il est logique que les postes de seconde nécessité doivent être les premiers à être supprimés. Par exemple, avez-vous vraiment besoin du bouquet satellite complet, ou pourriez-vous vivre avec les chaines de télévision de base pour quelques mois si cela vous permet de sortir de vos dettes ?

1. Réduisez les montants dus. Oui, vous réduirez petit à petit votre dette avec chaque remboursement que vous ferez, mais nous parlons de la réduire une fois pour toutes. La meilleure façon de le faire est de parler à chacun de vos créanciers. Ils peuvent être en mesure de vous éviter des frais de retard, de vous accorder des taux d’intérêt plus bas, ou de lever d’autres sanctions arbitraires. S’ils ne veulent pas vous aider, alors vous pourrez toujours envisager un prêt de consolidation de votre dette qui aura le même effet.
2. Augmentez vos remboursements. Plus vous pourrez payer pour rembourser votre dette, plus vite elle sera payée. Maintenant, ceci semble évident, mais la raison pour laquelle c’est si important, c’est que cela annulera l’effet des intérêts composés. Selon ce que vous devez, et le taux d’intérêt actuel, payer le double du montant minimum pourrait vous permettre de régler de votre dette huit fois plus rapidement !

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Le secteur financier a, pendant des années, tout fait pour nous entrainer dans un processus d’endettement. Il peut être légal et inscrit entre les lignes, mais il n’est certainement pas éthique. Le but de ce qui suit n’est pas de porter un quelconque jugement, mais plutôt de vous offrir un moyen de sortir des dettes pour de bon.

Vous devez savoir exactement où vous êtes financièrement. Listez tous vos revenus, toutes vos dépenses, et toutes vos dettes. Soyez précis et honnête, vous avez besoin de rendre compte de chaque centime. Lorsque vous dressez cette liste de vos dettes, n’oubliez pas d’inclure le montant des pénalités de retard. Cela vous aidera dans la prochaine étape de votre stratégie de réduction des dettes.

Négocier votre dette peut prendre un certain temps, mais vous aidera beaucoup. Appelez tous vos créanciers individuellement, et voyez s’ils peuvent réduire les montants que vous leur devez.  Cela fonctionne mieux si vous avez eu un bon historique de paiement, même si vous avez manqué quelques paiements récemment. Tous vos créanciers ne feront peut-être pas d’efforts, mais ceux qui le feront vous permettront de soulager un peu votre budget.

La plupart de vos créanciers préfèreront un règlement amiable de votre dette plutôt qu’une longue procédure de recouvrement. Il vous appartient donc de les prévenir avant tout des difficultés que vous rencontrez, et ce, le plus rapidement possible.

Il n’y a rien de pire que de faire l’autruche en espérant qu’une solution miracle ou une entrée d’argent soudaine tombe du ciel. C’est rare et toujours exceptionnel. Prenez contact dès que possible avec vos créanciers pour trouver une solution.

Souvent, lorsque l’on attend, les dettes se cumulent. C’est mathématique ! Si vous ne parvenez à régler un seul de vos créanciers, c’est que les autres ne tarderont pas à se retrouver dans la même situation.

Trouvez des accords rapides afin d’alléger votre budget au plus vite et respectez vos engagements. Seule une liquidation de vos biens serait un réel affront pour vous et votre entourage, alors évitez le pire !

Nous avons donc tous de l’argent qui sommeille.

Avec la multiplication des « vides greniers », des sites de vente d’articles d’occasion, il est très facile de réunir un peu d’argent rapidement.

Je connais certaines personnes qui avaient tendance à entasser chez eux de nombreuses choses. Un jour, armées d’une planche et de deux trépieds, elles sont allées faire un premier « vide-grenier ».

À la fin de la journée, elles sont rentrées allégées de choses dont elles ne se servaient plus et avec plus de 150 € dans les poches. En faisant cela deux ou trois fois, ce sont près de 600 € qui ont été ainsi récoltés.

Cet argent peut être utilisé pour solder les crédits arrivant bientôt à échéance et ainsi soulager vos charges mensuelles. Si cela ne suffit pas, il peut vous aider à équilibrer vos comptes pendant un ou deux mois.

Si vous ne voulez pas forcément vous organiser pour pouvoir participer aux différentes manifestations de ce genre dans votre région, vous pouvez utiliser les sites de vente en ligne tel qu’EBay. L’inscription est gratuite et vous pouvez y vendre quasiment tous les articles possibles et imaginables.

Faites quelques photos des articles dont vous voulez vous débarrasser et publiez-les. Le processus de vente peut-être plus long, mais vous serez surpris des résultats. J’ai vu des gens vendre des articles hors du commun, comme une vieille mandoline à restaurer complètement, que certains auraient plutôt déposée dans une déchetterie… Total perçu : 10 €. Avez-vous l’habitude de jeter un billet de 10 € ?

Faites le tour de votre maison, allez dans votre cave et votre grenier, fouillez vos placards, car même un tricot offert par votre grand-mère il y a 10 ans, que vous n’avez jamais osé porter peut trouver un amateur qui en fera un bien meilleur usage.

N’hésitez pas et partez du principe qu’un seul euro récupéré pour chacun de ces articles, vous sera bien plus utile que cet article dont vous n’aviez pas l’utilité.

Dire que non, à contrario, pourrait être critiquable. Pourtant, est-ce qu’un nouveau crédit peut réellement vous sortir de la situation à court et moyen terme ?

Il faut avant tout réfléchir. Un rachat de crédit, par exemple, peut alléger votre dette de manière rapide, mais il vous en coutera néanmoins plus cher. En effet, ce genre de services, s’il allège vos mensualités, prolongera votre plan de remboursement et augmentera également le montant des intérêts à rembourser.  Le fonctionnement de ce genre de service est très simple, il agit comme un mandataire, il va négocier des prêts et se porter caution auprès des établissements bancaires à votre place, puis se rémunérer sur le taux d’intérêt appliqué, multiplié par un nombre plus important de mensualités.

C’est donc une solution à envisager en tout dernier recours, car elle sera plus couteuse au terme. Préférez avant tout négocier les crédits en cous auprès des créanciers respectifs. Si vous avez contracté des prêts bancaires, votre conseiller fiscal pourra certainement les regrouper tout en vous proposant un taux d’intérêt plus intéressant avec des mensualités adaptées à vos ressources.

Le nombre de mensualités sera certes plus important, mais si vous avez souscrit un prêt il y a plusieurs années, la baisse du taux d’intérêt peut être un élément qui viendra minimiser le coût final de votre emprunt.

Les solutions sont nombreuses et, l’une d’entre elles, en dehors du rachat de vos crédits ou de leur négociation, est sans doute d’en solder certains. Il est pour cela très important de mettre à plat l’ensemble de vos emprunts avec leurs dates d’échéances et les soldes à régler en cas d’anticipation.

Vous vous demandez sans doute en quoi cette solution peut être intéressante alors que vous n’avez pas la moindre épargne et même pas de quoi payer ce que vous devez tous les mois.

Il y a toujours des solutions pour générer un peu d’argent, sauf évidemment si vous n’avez plus rien du tout. Faites l’inventaire de tout ce que vous n’utilisez pas régulièrement chez vous et pensez éventuellement à revendre ce qui est inutile ou pas très utilisé, par exemple.

Regardez ce que vous pouvez modifier dans vos habitudes. Il y aura des postes que vous ne pourrez supprimer, mais que vous pourrez néanmoins réduire. Il y aura également des économies que vous pourrez faire immédiatement et d’autres qui auront un impact que dans les mois à venir.

Allégez vos dépenses inutiles et commencez à consommer intelligemment. N’achetez pas des produits que vous pourriez ne pas consommer et préférez même acheter au jour le jour ce qu’il vous faut. J’ai pu constater qu’il m’arrivait régulièrement de jeter des produits oubliés au fond d’un frigidaire trop rempli.

Utilisez les nombreux catalogues promotionnels de vos supermarchés locaux sans pour autant être obligés d’aller de l’un à l’autre pour comparer les prix. Utilisez internet également pour acheter toujours moins cher.

Achetez local et préférez la qualité à la quantité ! Parfois, même si la différence de prix semble importante, acheter des produits locaux vous permet d’accéder à une meilleure qualité. Les légumes, par exemple, il y a moult petits commerces qui apparaissent sous forme de coopératives dans lesquelles vous trouverez de très bons légumes et fruits frais de saison.

Négociez également vos contrats d’assurance, vos emprunts et cherchez à alléger l’ensemble de vos dépenses. N’hésitez pas à faire appel à la concurrence. Certaines choses vous prendront du temps, mais vous les maitriserez bien mieux par la suite. Pour les assurances, comparez simplement les différentes garanties, sont-elles toutes utiles ? Je connais certaines personnes qui roulent avec de vieilles voitures assurées « tous risques », ce n’est plus vraiment nécessaire lorsque votre véhicule ne vaut plus rien ou presque et c’est parfois quelques centaines d’euros qui peuvent être ainsi épargnés.

Chez moi, j’ai pu observer que j’avais de nombreux vêtements que je ne mettais pas, ou très rarement. J’ai donc considérablement réduit mes dépenses vestimentaires. J’utilise les vêtements achetés auparavant et je répare souvent ceux qui sont usés, cassés ou déchirés.

Si vous disposez de vêtements que vous ne porterez jamais, vendez-les ou donnez-les à une association qui en fera un bien meilleur usage.

Pensez aussi à épargner. Si vous vendez des articles qui vous sont inutiles, pour quoi ne pas mettre l’argent reçu de côté ? Essayez dans la mesure du possible d’épargner une partie de vos revenus soit en les versant sur un compte épargne soit en souscrivant une épargne retraite.

Modifiez votre comportement d’achat au plus vite pour éviter que le fossé se creuse. Avoir une vue permanente de votre situation financière est en cela un véritable atout.

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• faire des economies
• comportement dachat

Une voiture qui nous lâche ou qu’il faut réparer, un téléviseur qui casse ou une fuite soudaine dans la plomberie de votre maison sont autant de raisons qui provoquent souvent un séisme dans vos finances.

Ici aussi, il vous faudra définir un ordre de priorité afin de ne pas creuser un gouffre dans votre budget.

Avoir une épargne tampon est certainement le seul remède à cet imprévu lorsqu’il ne vient pas se greffer à une série néfaste, vous savez cette « loi des séries » si souvent évoquée…

Si vous ne disposez pas de cette épargne, ce qui est certainement le cas (comme la plupart d’entre nous), et que cet imprévu vient profondément bouleverser votre quotidien, il vous faudra trouver une alternative.

Peut-être que quelqu’un dans votre entourage peut vous dépanner ? Peut-être qu’un collègue peut faire le crochet pour vous amener au travail ? Peut-être que votre voisin dispose d’un téléviseur dont il se sert peu ? Peut-être que vous pouvez voir la télé depuis votre ordinateur, en attendant ?

Posez-vous toutes ces questions et parlez-en d’abord autour de vous avant de vous jeter dans un nouvel emprunt pour pouvoir acheter le matériel qui vient de vous lâcher.

En cas de panne ou de réparation urgente, essayez de négocier avec l’artisan qui vous fera les réparations. Sans doute que sa situation n’est pas meilleure que la vôtre et peut-être qu’il ne pourra pas satisfaire votre requête, mais demander ne vous coutera rien. Demandez-lui de régler en plusieurs fois et s’il ne peut pas étaler votre dette sur plusieurs mois, voyez s’il ne peut pas le faire au moins sur 2 mois.

Il n’est pas toujours évident de temporiser le remplacement d’un appareil ou les réparations, mais il y a toujours des alternatives. Réparer soi-même les choses en attendant de pouvoir le faire faire par un professionnel ou bien se faire prêter du matériel en remplacement. Trouver un matériel de remplacement d’occasion est aussi une solution.

Veillez toujours à être bien assuré pour toutes ces choses, car même si vous avez souvent l’impression de payer des assurances dans le vide, lorsqu’il vous arrive quelque chose et que vous êtes indemnisés, c’est toujours un grand soulagement.

Pensez également aux dommages électriques, vous pouvez souscrire des garanties de remboursement de la valeur à neuf de votre matériel détérioré. Ce genre de garantie existe également pour votre voiture.

Je vous en parle parce que ce genre de garantie m’a été bien utile cette année et à deux reprises. Un accident de voiture responsable et un coup de foudre qui a sérieusement endommagé mon téléviseur.

Leur remboursement a été un réel soulagement financier…

Ce dispositif peut aller jusqu’à effacer vos dettes afin de vous aider à repartir sur de bonnes bases.

Si cela semble attirant, il ne faut oublier que, qui dit commission, dit aussi dossier et étude dudit dossier.

L’effacement de vos dettes est sans doute le pire des scénarios. Il ne vous sera proposé qu’en cas de manque d’actifs (pas de biens pouvant être saisis et vendus) et d’insuffisance de revenus.

Le dépôt de ce type de dossier n’est pas sans conséquence. La première est qu’il est accompagné d’une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), accessible à tous les établissements de crédit. Cette inscription peut s’étaler jusqu’à dix ans.

Ensuite, il est aussi possible que votre dossier ne soit pas recevable et il ne pourra concerner que votre endettement personnel, donc non professionnel.

Si votre dossier est accepté, il sera fait une évaluation précise de votre situation et vous pourrez même être convoqué à une audition par ladite commission. Cette commission est composée de huit membres, dont font partie le préfet, le trésorier-payeur général, le directeur départemental des services fiscaux, un représentant de la Banque de France, un représentant des organisations de consommateurs, un représentant des établissements de crédit, un juriste, et un travailleur social.

Après étude approfondie de votre dossier, il sera décidé de l’orientation à lui donner. Soit un plan de « redressement conventionnel ». Celui-ci est négocié avec vos créanciers et il est établi en fonction de votre capacité de remboursement de sorte à vous laisser de quoi vivre et de quoi vous loger. Il vous engage pour toute sa durée et vous n’aurez le droit à aucun incident de paiement, ni aucune aggravation de votre dette, car ceci entrainerait la rupture de ce plan de remboursement.

Vous pouvez également bénéficier d’un effacement complet de votre dette, mais il est uniquement accordé dans des situations extrêmes d’endettement.

Tous les organismes de crédit et les banques vous informent lors de la souscription d’un nouvel emprunt de votre responsabilité face aux remboursements. Bien que des incidents financiers peuvent se produire au cours d’une vie, vous ne devriez pas souscrire tout emprunt trop rapidement, ni trop facilement.

Préférez négocier un règlement sans frais en plusieurs fois en cas d’urgence plutôt qu’un emprunt.

Malheureusement, certains services bancaires, comme le retrait différé de vos cartes bancaires, exigent néanmoins toujours une bonne gestion comptable, que je nommerai : à l’ancienne.

Tenir vos comptes, c’est déjà connaitre le montant de vos charges fixes mensuelles :

• Loyer ou emprunt immobilier
• Électricité, eau, gaz, fioul
• Assurances (habitation, véhicules, complémentaires santé, assurance vie, etc.)
• Emprunts (automobile, consommation, etc.)
• Frais bancaires fixes (cartes de crédit, épargne retraite, etc.)
• Frais scolaires et extrascolaires (si vous avez des enfants)

Bref, épluchez l’ensemble de vos prélèvements et notez-les.

Faites une moyenne des autres postes comme l’alimentaire. Vous avez besoin de vous nourrir, ainsi que votre famille. Faites une moyenne des achats réalisés les 6 à 12 mois passés et ajoutez-la à vos frais fixes.

Si vous avez un ordinateur, ou même un Smartphone, il vous sera facile d’intégrer toutes ces données dans un document ou une application. La tenue sera ainsi simplifiée. Gardez les tickets de vos dépenses journalières et prenez-vous cinq minutes tous les jours pour les enregistrer.

Intégrez-y tous vos revenus :

• Salaire
• Allocations
• Pensions
• Etc.

En utilisant un simple tableau Excel, par exemple, et quelques formules très simples, vous saurez exactement où vous en êtes. Laisser filer vos comptes en faisant l’autruche ne mène à rien, seuls les millionnaires ou les personnes aisées peuvent se le permettre et croyez moi, certaines de ces personnes-là font bien plus attention à leur argent qu’on ne pourrait le penser.

En agissant ainsi vous aurez une bonne vue de ce dont vous avez besoin tous les mois pour subvenir à vos besoins, mais aussi de ce qu’il vous reste potentiellement une fois déduit les charges fixes de vos revenus. À partir de là, décomptez vos achats au jour le jour afin d’avoir toujours la situation en main.

Si vous observez à ce stade que vous êtes déjà dans le rouge, il est grand temps de prendre les choses en main.

Vous pouvez envisager d’augmenter la part de vos revenus, mais, par les temps qui courent, ce ne sera pas la décision la plus facile. Vous pouvez essayer d’arrondir vos fins de mois par d’autres moyens immédiats peu couteux et bien moins risqués.

Vous pouvez également faire appel à des solutions financières : nouveaux crédits ou rachat de vos crédits en cours. Vous pouvez également déposer un dossier de surendettement auprès de votre banque ou négocier certaines créances afin d’alléger votre situation.

Bref, votre situation n’est pas une fin en soi. Des solutions existent et vous pouvez sortir de cette situation. Mais il faut partir du principe suivant. Cette situation, si vous en sortez, ne devra pas se reproduire !

Car force est de constater qu’une personne déjà endettée auparavant aura une faculté à replonger très rapidement. Il est donc important de bien tirer les leçons de votre surendettement afin de ne pas commettre les mêmes erreurs une seconde fois.

Si des solutions existent, elles ne sont pas toutes applicables à votre situation. Certaines demandent à être étudiées par une commission, et d’autres demandent un réel investissement de votre part pour pouvoir être efficaces.

La première étape sera d’établir un plan précis de l’ensemble de vos dépenses, de leurs échéances et de vos revenus directs et indirects afin d’avoir une vue très précise de la situation.

Vous verrez ainsi de façon plus précise ce que vous devez réellement, mais aussi à qui et pendant combien de temps encore. À partir de ce plan, vous allez pouvoir mettre en œuvre les différentes possibilités de recouvrement de vos dettes.

S’il est un premier conseil que je peux vous donner, c’est de contacter, si ce n’est déjà fait, vos créanciers afin de les informer de votre situation et de la mise en œuvre imminente d’un plan de recouvrement.

N’hésitez pas à leur demander s’ils disposent de leur côté de solutions d’allégement ou d‘étalement de votre créance pour vous aider à redresser votre situation.

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• surendettement changement de vie

Même si ce phénomène semble être international, nous sommes les premiers à en payer les conséquences. Les États peuvent s’autoriser à faire tourner les planches à billets afin de compenser leurs dettes au risque de dévaluer leurs monnaies, ils ont des solutions à leur disposition, mais ils sont malgré tout capables de nous envoyer des huissiers pour quelques euros.

Il est donc préférable de ne pas les imiter, même si cela peut être rageant de voir ce qui est fait avec l’argent qu’ils nous prélèvent obligatoirement !

Si vous sentez que votre situation financière vous échappe, il est avant tout important de ne pas faire l’autruche et de prendre les choses en main immédiatement.

Faites le point en mettant noir sur blanc toutes vos entrées d’argent, puis toutes vos charges. Celles-ci comprendront d’abord toutes vos dépenses récurrentes, puis vos dépenses régulières : carburant et frais de transports, alimentation, etc.

Si cela vous semble difficile à réaliser, vous pouvez demander l’aide de votre banquier. Il vous faudra de toute manière l’affronter tôt ou tard, faites-en donc votre allié et votre conseiller dès le départ.

Prenez contact avec vos créanciers et expliquez-leur la situation telle qu’elle est. Ils auront sans doute des propositions à vous faire de manière à vous permettre d’aménager le règlement de vos dettes.

Prenez le temps de faire ces choses, car elles vous permettront d’éviter le pire tout en enclenchant une première situation d’allègement de vos dettes. Souvent, les personnes préfèrent de pas affronter cette situation.

Ne pensez pas que votre endettement se résoudra par lui-même, ni même que vos créanciers vous oublieront, ce serait une grave erreur qui vous enfoncerait dans cette pénible situation tout en augmentant les frais liés à vos créances.

Chaque retard sera imputé de frais et le fait d’informer vos créanciers vous permettra de réduire ces frais, voire les éviter. Alors, ne tardez pas et prenez les choses en main dès maintenant.

D’autres solutions s’ajouteront à cela, mais prendre contact avec votre banquier et vos créanciers est certainement la première à faire lorsqu’il s’agit de surendettement.